Pożyczka z BGK na start firmy: ile, dla kogo i ile można umorzyć

BGK pożycza na założenie firmy do 184 662,60 zł, czyli do dwudziestokrotności przeciętnego wynagrodzenia. Oprocentowanie jest stałe i wynosi 0,25% w skali roku, a spłata trwa do 7 lat. Jeśli przed pożyczką byłeś bezrobotny, po roku działalności możesz umorzyć część długu: najwyżej 55 398,78 zł i nie więcej niż połowę pożyczki.

To pożyczki „Wsparcie w starcie” z rządowego programu „Pierwszy biznes” oraz z programu Fundusze Europejskie dla Rozwoju Społecznego 2021-2027 (FERS). Pieniądze pochodzą z Funduszu Pracy i Europejskiego Funduszu Społecznego Plus. BGK nie przyjmuje wniosków sam: robią to pośrednicy finansowi, czyli banki i instytucje finansowe wybrane przez BGK.

Kto może dostać pożyczkę

Regulamin pożyczek ze stycznia 2026 r. wymienia 6 grup:

1. osoby bezrobotne,
2. osoby niezatrudnione i niewykonujące innej pracy zarobkowej (poza częścią cudzoziemców),
3. studenci ostatniego roku studiów, którzy nie pracują,
4. poszukujący pracy opiekunowie osób z niepełnosprawnością, którzy nie pracują,
5. osoby, których przychody w 3 miesiącach przed miesiącem złożenia wniosku nie przekraczały średnio przeciętnego wynagrodzenia, teraz 9 233,13 zł miesięcznie,
6. obywatele polscy powracający z zagranicy, którzy w ostatnich 24 miesiącach mieszkali za granicą co najmniej 12 miesięcy, nie pracują i nie mają stałego źródła dochodu.

Grupy 1-4 od dnia wniosku do założenia firmy nie mogą pracować. W grupie 5 liczy się tylko wysokość wynagrodzeń, zasiłków, świadczeń i innych przychodów, więc skorzysta z niej np. osoba na etacie z niską pensją. Przychody potwierdzasz zaświadczeniem z ZUS, z urzędu skarbowego albo od pracodawcy.

Każdy wnioskodawca w dniu złożenia wniosku:

• nie prowadził firmy w Polsce w ostatnich 12 miesiącach, także zawieszonej, i nie prowadzi jej za granicą,
• nie był w ostatnich 2 latach prawomocnie skazany za przestępstwa wymienione w regulaminie, m.in. przeciw obrotowi gospodarczemu i skarbowe,
• nie ma nieuregulowanych zobowiązań publicznoprawnych ani cywilnoprawnych,
• mieści się w limicie pomocy de minimis: 300 000 euro w ciągu 3 lat.

Pożyczki nie dostanie spółka prawa handlowego ani firma z branży erotycznej.

Ile i na jakich warunkach

Limit liczy się od przeciętnego wynagrodzenia z dnia wniosku i z dnia umowy, a obowiązuje niższa kwota. Przeciętne wynagrodzenie zmienia się co kwartał, więc limit w złotych też.

Pożyczka może pokryć 100% kosztów założenia firmy: środki trwałe, towar, infrastrukturę i adaptację budynków, a koszty stałe, np. czynsz, najwyżej przez 6 miesięcy. Zakupy liczysz z VAT. Nie sfinansujesz wynagrodzeń, niezabudowanego gruntu, zakupów od współmałżonka, domowników i najbliższej rodziny ani przejęcia firmy bliskiej osoby o tym samym profilu w tym samym miejscu. Pożyczki nie łączysz z innymi publicznymi pieniędzmi na ten sam cel, także unijnymi.

Umorzenie

Po roku działalności część pożyczki może zostać jednorazowo umorzona. Umorzenie wynosi 55 398,78 zł (sześciokrotność przeciętnego wynagrodzenia), ale nie więcej niż 50% pożyczki i nie więcej niż kapitał, który został do spłaty. Całe 55 398,78 zł umorzysz więc przy pożyczce od 110 797,56 zł w górę.

Warunki:

• przy ubieganiu się o pożyczkę byłeś bezrobotny albo niepracującym opiekunem osoby z niepełnosprawnością, który szuka pracy, albo absolwentem centrum lub klubu integracji społecznej,
• nie dostałeś wcześniej bezzwrotnych publicznych pieniędzy na założenie firmy,
• bezrobotni i opiekunowie: w 12 miesiącach przed wnioskiem nie przerwali z własnej winy formy pomocy z urzędu pracy,
• prowadzisz firmę co najmniej 12 miesięcy,
• nie masz zaległości w spłacie,
• nie korzystałeś wcześniej z umorzenia pożyczki na podstawie art. 187 ustawy o rynku pracy.

Wniosek o umorzenie składasz na piśmie u pośrednika, a decyzja zapada w ciągu 15 dni roboczych od złożenia kompletnego wniosku. Umorzenie jest pomocą de minimis.

Jak złożyć wniosek

Kraj jest podzielony na 8 regionów. Wniosek składasz u pośrednika z regionu, w którym będzie działać firma. W innym regionie można go złożyć tylko za zgodą BGK. Listę pośredników publikuje BGK na swojej stronie.

1. Wypełnij wniosek pośrednika, papierowy albo elektroniczny, zależnie od jego zasad. Pośrednicy przyjmują wnioski do wyczerpania pieniędzy w regionie.
2. Pośrednik wydaje decyzję w ciągu 30 dni kalendarzowych od złożenia kompletnego wniosku.
3. Po pozytywnej decyzji rejestrujesz firmę, bo umowę pożyczki podpisuje się dopiero po rozpoczęciu działalności.
4. Ustanawiasz zabezpieczenie i dopiero wtedy dostajesz pieniądze.
5. Rozliczasz pożyczkę opłaconymi fakturami w ciągu 7 miesięcy od umowy. Pośrednik może przedłużyć termin najwyżej o 3 miesiące.

Doradztwo i szkolenia od pośrednika są pomocą de minimis warte łącznie najwyżej 30% przeciętnego wynagrodzenia, teraz 2 769,94 zł.

Biznesplan i dokumenty

Regulamin nie używa słowa biznesplan, ale wniosek musi zawierać to, co zwykle jest w biznesplanie:

• kwotę pożyczki, sposób wydania pieniędzy i źródło spłaty,
• rodzaj działalności i kod PKD,
• opis przedsięwzięcia i miejsce prowadzenia firmy,
• szczegółową listę wydatków z harmonogramem,
• przewidywane efekty ekonomiczne.

Do tego dochodzą dokumenty potwierdzające Twoją grupę (zaświadczenie z urzędu pracy, z uczelni, z ZUS albo o przychodach), informacja o stanie cywilnym, proponowane zabezpieczenie i oświadczenia, m.in. o niekaralności i pomocy de minimis. Formularz dostaniesz u pośrednika.

Zabezpieczenie

Podstawą jest weksel własny in blanco, a do niego drugie zabezpieczenie, np. poręczenie, hipoteka, zastaw albo gwarancja bankowa lub ubezpieczeniowa. Formę wybiera pośrednik po ocenie Twojej zdolności kredytowej.

Obowiązki i co grozi przy złamaniu umowy

• Prowadzisz firmę co najmniej 12 miesięcy. Zawieszenie może trwać łącznie najwyżej 6 miesięcy. Do 12 miesięcy nie liczy się zawieszenie ani przerwy z powodu choroby albo świadczenia rehabilitacyjnego dłuższe niż łącznie 90 dni.
• Wydajesz pieniądze zgodnie z wnioskiem i oddajesz to, czego nie wydałeś.
• Poddajesz się kontroli i przechowujesz dokumenty przez 10 lat.

Pieniądze wydane niezgodnie z umową oddajesz w 30 dni od wezwania, z odsetkami ustawowymi od dnia wypłaty. Gdy zamkniesz firmę przed upływem 12 miesięcy albo zawiesisz ją na dłużej niż 6 miesięcy, oddajesz niespłaconą kwotę z odsetkami, najpóźniej 6 miesięcy od wezwania.

Pożyczka z BGK czy dotacja z urzędu pracy

Obu nie połączysz na jeden start. Pożyczki nie łączy się z innymi publicznymi pieniędzmi na ten sam cel, a kto skorzystał z umorzenia, nie złoży już wniosku o dotację w urzędzie pracy (art. 148 ustawy o rynku pracy). Zasady dotacji opisujemy w osobnym poradniku, a trwające nabory są na tej liście. Jeśli pracujesz na etacie, zobacz też jakie inne drogi masz do wyboru.

Najczęstsze błędy

• Firma zarejestrowana przed wnioskiem. Działalność w ostatnich 12 miesiącach wyklucza, także zawieszona.
• Praca między wnioskiem a startem firmy. W grupach 1-4 łamie to warunek z regulaminu.
• Liczenie na umorzenie bez statusu. Bez statusu bezrobotnego, niepracującego opiekuna albo absolwenta CIS lub KIS spłacasz całość.
• Stare informacje. Na stronach pośredników i urzędów zostają opisy wcześniejszych edycji programu, z innymi grupami i oprocentowaniem. Wiążący jest aktualny regulamin pośrednika i Twoja umowa.